A VUELTAS CON LA ECONOMÍA

La economía conductual (Psicología de las Finanzas) nos ha enseñado que la demanda se puede generar a través de la oferta, que no somos racionales a la hora de tomar decisiones, que nuestra aversión al riesgo es mayor antes de haber dado el primer paso que después de habernos “jugado los cuartos”, que no comprendemos la inflación, que somos comodones por naturaleza y un montón de cosas más.

Desde Prossem Psicología y Finanzas,  a través de este blog, hemos insistido en la importancia de un nuevo paradigma económico y financiero. La Economía clásica, basada en modelos matemáticos y no en experimentos bien formados, no es capaz de explicar la situación económica actual ni es capaz de aportar soluciones a la crisis. De hecho, cae en la incoherencia. Por poner un ejemplo: el lunes 15 de Agosto, se reunieron A. Merkel y N. Sarkozy, presidentes de Alemania y Francia respectivamente. Entre las propuestas que presentaron se encontraba un techo de deuda obligatorio (modificando la constitución de casa país si es necesario), “castigar” a los países que no cumplan, un gobierno fuerte para la Unión Europea… y curiosamente, el Sr. Rodríguez Zapatero, actualmente Presidente del Gobierno de España, ya propuso estas “soluciones” en la ONU hace dos años. ¡Y cómo se rieron algunos medios y  presidentes que hoy proponen lo mismo!  Esto no es una defensa de un  presidente o un Gobierno, es un motivo de preocupación porque a nosotros nos trasmiten que no saben qué hacer para solucionar el problema económico y financiero que vivimos.

Las finanzas siguen teniendo tres problemas:

• Confundimos los datos del país con nuestros datos como personas particulares. Que España no vaya bien no significa que nosotros tengamos que ir mal. Se nos olvida la globalización y la capacidad de no depender de un Estado. Su salud financiera depende de usted mismo, de sus conocimientos, de sus habilidades para solucionar problemas específicos.
• Falta educación. Aún pensamos que una vivienda, un piso, es una buena inversión. Pues no. Si usted confía su vejez a la pensión de la Seguridad Social y a una propiedad inmobiliaria, puede que lo pase mal. Recuerde que vamos a vivir, de media, 85 años.  ¿Cree usted que puede vivir con 200.000 Euros durante 20 años? ¿Dos personas? Eso significa 5.000 Euros por persona al año más la pensión pública. Pues les espera una vejez difícil. Es un problema no solucionado, para el que no nos han educado. Y como éste, miles, como los efectos de la inflación (¿Saben cómo afecta la inflación a nuestro bolsillo?), cómo ahorrar, cuándo una inversión es rentable…
• Falta profesionalidad. Ya hemos comentado en otras ocasiones que, en España, nuestra relación con el dinero está bancarizada. Y háganse esta pregunta: ¿ha cambiado la actividad de su oficina bancaria desde 2007 hasta hoy? Probablemente no. Y los Bancos se dedican a ganar dinero ellos, no a mejorar nuestras finanzas.

Por ese motivo Prossem les da la posibilidad de corregir su situación personal a través de nuestro curso “Entiéndete con las Finanzas” dónde se le darán todos los conocimientos necesarios para hacer frente a sus expectativas financieras. Queda en sus manos.

LA SITUACIÓN ACTUAL

A lo largo de la semana pasada y la presente, el devenir de la economía mundial ha sido marcado por las siguientes noticias:

• La Bolsa Española ha perdido un 12% de su valor, y se ha puesto en valores similares a los de 2008, (cuando la caída de Lehman Brothers).
• La deuda pública española ha marcado un diferencial respecto al Bund alemán de más de 400 puntos, sobre todo después de la intervención de Trichet el jueves pasado. El lunes 8 de Agosto, Trichet anunció que el BCE ha comprado deuda pública española. El diferencial ha bajado a 270 puntos. Al mismo tiempo, el presidente del BCE insta a España e Italia a cumplir con los planes de reforma y reducción del déficit.
• El Gobierno ha limitado la rentabilidad de los depósitos que los bancos pueden ofrecer por el dinero, bajo penalización de aportar un tanto por ciento al Fondo de Garantía de Depósitos. El Banco de España publicará los tipos de referencia a pagar cada tres meses. A partir del 9 de Agosto, cualquier depósito por encima de 3.20 % TAE, está penalizado.
• La OCDE ha anunciado que nos acercamos a una nueva recesión, y que la economía de los países emergentes se está paralizando y la de los países desarrollados volverá a PIBs negativos.
• Una Agencia de calificación ha rebajado la nota de EE.UU un escalón: AA+. No se ha pronunciado sobre la perspectiva a corto plazo, si  negativa (nuevas reducciones) o positiva. La máxima calificación crediticia es AAA.
• Alemania ha sugerido que España debe vender parte de sus reservas de oro para reducir su déficit.

Ante todo esto, Prossem quiere comunicar que:

• La renta variable, a largo plazo, sigue ofreciendo rentabilidades superiores a otros activos financieros.
• La renta fija, es decir, la deuda pública del Estado, sigue siendo segura. No así las de las autonomías. En teoría, los Fondos de Pensiones y los Fondos de Inversión con base monetaria deberían ofrecer rentabilidades sugerentes. Pero las gestoras y las entidades depositarias nos comen a comisiones.
• Con una inflación superior al 3%, la limitación de la rentabilidad de los depósitos sólo significa no ganar. 10.000 Euros hoy al 3.20 % valen lo mismo que 10.000 euros dentro de un año. No aporta valor, no aporta capacidad adquisitiva mayor y por tanto, no es ahorro.
• Que un país produzca menos es una mala noticia. Significa que no se crea empleo, que no hay consumo y que estamos más lejos de salir de la crisis. Quien va a pagar la fiesta no son las empresas ni los gobiernos. Somos nosotros.
• La reducción de la nota de EE.UU es causa de sus peleas internas, de la falta de capacidad de análisis, de negociación política y sobre todo, de altura moral.
• La posición de Alemania, ya roza el cinismo político y la miseria mental.

Las conclusiones que sacamos son claras. En el Banco no nos cuentan que nuestros depósitos no van a valer para nada. Las asociaciones de asesores financieros se preocupan más de certificar a futuros candidatos (es decir, cobrar por derechos de exámenes y validar cursos) que de asesorar de verdad a los ciudadanos, los gobiernos piensan en mantener su estado actual y los periodistas y comentaristas económicos, los que bailan el agua a Alemania y su canciller, Merkel, nos venden una moto que no funciona.

Si seguimos utilizando la teoría clásica económica para solucionar problemas que la mima teoría ha creado, si nos mantenemos en posiciones neoliberales, las malas noticias aún están por llegar: reducciones de prestaciones en materias de sanidad, seguridad social y pensiones, bajadas en nuestras rentas (ganar menos dinero), incremento de impuestos y en un futuro no muy lejano, pérdida de valor de nuestras pensiones o que nuestra jubilación dependa de nuestra capacidad de ahorro.

Por eso, creemos más necesario que nunca aprender a manejarnos con las finanzas. Es necesario, más que nunca, desarrollar habilidades de pensamiento crítico y financieras que nos permitan remar en un mar revuelto. Son necesarios habilidades de gestión financiera de empresas para que éstas no dependan de créditos bancarios sino de su capacidad de generar ingresos recurrentes

Nos esperan años duros, muy duros. Ésta crisis no va a acabar en unos meses ni con un cambio de gobierno. De esta crisis, todos somos responsables, tanto los que pedíamos dinero  como los que prestábamos. Y todos somos responsables de cómo nos va en ella. Si algo nos ha enseñado Soros, recién jubilado, es que hasta con las malas noticias nuestras inversiones pueden ser rentables. Prossem les ofrece un programa financiero y otro de pensamiento crítico: Psicología y finanzas.

De ustedes depende.  

LA IMPORTANCIA DE TENER UN MODELO DE JUEGO

En los cursos de PNL (Programación Neurolingüística) se realiza un ejercicio llamado Alineamiento de Niveles. Uno de los objetivos del ejercicio es llegar a reconocer nuestro lugar en el mundo, cuál es nuestra visión de éste, nuestra misión, nuestros valores… La PNL nació no como la ciencia de la excelencia, sino como la ciencia del modelado. Lo que hacían Satir, Erickson… se puede modelar y, por tanto, repetir.

Pep Guardiola, entrenador del F.C Barcelona, tiene un modelo claro de a qué debe jugar su equipo. Cómo juega el Barça no es una casualidad. Es premeditado y se entrena a diario. Puede gustar o no. Los resultados están ahí. En tres años 2 copas de Europa, 3 ligas, 1 copa de S.M El Rey, 1 mundial de clubs, 2 supercopas de España, 1 supercopa de Europa…

José Mourinho, entrenador del Real Madrid C.F también tiene un modelo de juego. Diferente al de Guardiola pero no menos eficaz. Puede gustar o no, pero los resultados están ahí: Ha ganado 2 copas de Europa con dos equipos diferentes, la liga en tres países diferentes (Portugal, Inglaterra e Italia), la copa en cuatro (los tres anteriores y en España) y muchos títulos más.

La joya de la corona en el fútbol la tiene España. Con un modelo de juego, y fiel a ese modelo, ha ganado la Eurocopa y el Mundial de fútbol seguidos. Francia también lo hizo, pero España lo ha hecho fuera de sus fronteras y aspira a ganar la próxima Eurocopa. Si lo consigue, será la primera selección que lo logra.  

Los modelos son importantes porque nos ayudan a determinar nuestro camino. En la Edad Media aparece el “Imitación de Cristo”. San Ignacio de Loyola refina el modelado en los “Ejercicios Espirituales”, en el Renacimiento se copia la Época Clásica… Jaeger nos enseña los modelos clásicos de Paideia… el discurso empresarial moderno nace con “En busca de la Excelencia” de Peters y Waterman. Hoy en día se quiere imitar a Starbucks, Apple o Google.

Lo modelos parentales siempre han sido la excusa perfecta para decir que un niño era bueno porque su padre lo era, o el niño era un delincuente en potencia porque papá también lo era. El Conductismo Social de Bandura encontró cómo utilizar el modelado para la terapia y mejorar el rendimiento y el comportamiento mediante la imitación.   

La reflexión nace en las siguientes preguntas. ¿Quién o quiénes son tus modelos?, ¿Tienes una visión y una misión en esta vida?, ¿Y los modelos de tus hijos?...

ALIMENTACION EQUILIBRADA Y EJERCICIO FÍSICO, PILARES DE UNA VIDA SALUDABLE

Una buena alimentación es aquella que aporta todos los nutrientes que el cuerpo necesita y que se basa en una dieta equilibrada y variada. Por eso, es importante incluir todo tipo de alimentos y bebidas tomados con moderación. La clave está en que la ingesta calórica sea coherente con las necesidades energéticas de cada persona, que pueden variar en función de la actividad física que se realiza, del sexo o de la edad. De hecho, la Organización Mundial de la Salud define la nutrición como “la ingesta de alimentos en relación con las necesidades dietéticas del organismo”. Según el Dr. Adam Drewnowski, experto en investigación sobre obesidad, lo ideal es que la dieta sea equilibrada e incluya comidas de cada grupo de alimentos. El especialista señala que una dieta adecuada debe ser sinónimo de variedad. “Todo es cuestión de equilibrio”, apunta. “Lo importante es la calidad de la dieta total así como la actividad física regular. El problema radica en que muchas personas basan su alimeentación en féculas, grasas y dulces, y se olvidan de tomar verduras, fruta, legumbres, huevos y productos lácteos. Las grasas y los dulces no son malos en sí mismos, pero su consumo debe estar compensado con el de otros alimentos”.

Otro de los pilares de una vida saludable es el ejercicio. En general, se recomienda realizar ejercicio físico todos los días, unos 30 minutos aproximadamente, teniendo en cuenta que, en función de la edad y el estado de salud de cada persona, las necesidades pueden cambiar.  Muchas actividades cotidianas como caminar rápido, subir escaleras o pasear pueden contribuir a cumplir este objetivo. Además, también es recomendable practicar algún tipo de deporte con más intensidad.

Los beneficios de una vida activa son muchos. Ayuda a tener un tejido muscular más fuerte que evita lesiones y distintos tipos de dolores, disminuye el estrés y el insomnio, libera endorfinas que mejoran nuestro estado de ánimo, etc.

Sin embargo, los españoles cada vez se mueven menos. Según los datos de la primera Encuesta Nacional de Ingesta Dietética de la Población Española realizada por la Agencia Española de Seguridad Alimentaria y Nutrición (AESAN), el 46% de la población no realiza ningún tipo de deporte y el 47% ni siquiera camina 30 minutos al día. Este organismo señala precisamente el sedentarismo como una de las causas más relacionadas con el sobrepeso y la obesidad, ya que la ingesta energética media diaria de un español es de 2.482 kilocalorías, una cantidad que consideran como "no excesiva", ya que el nivel recomendado está entre las 2.550 y las 2.600 calorías, en función de la actividad física de cada persona.

         Luego, para resumir diremos que, ya sea para adelgazar o para mantener bien en forma todo ejercicio físico y una dieta bien equilibrada es realmente la fórmula perfecta y muy eficaz, los ejercicios aeróbicos ya sea caminar, correr, nadar, andar en bicicleta fueron comprobados luego de numerosas investigaciones y entre los beneficios que se encuentran es el entrenamiento cardiovascular y la disminución de peso. Para poder incrementar los beneficios de una rutina aeróbica lo mejor será coordinarla con un buen trabajo de fuerza, mucho más si nuestro único objetivo es tonificar los músculos y además poder adelgazar. Estos ejercicios están basados en hacer ejercicios que se encuentren localizados, ya sean los abdominales o los glúteos y adicionar un peso extra de 1/2 kg para los brazos y la espalda. La intensidad de estos ejercicios puede variar y va a obedecer de la escala de los ejercicios e incrementar en forma paulatina. Este trabajo con pesas cuenta además de bajar de peso y quemar grasas, que pone en marcha un mecanismo orgánico, por lo cual el cuerpo sigue haciéndolo aún después de culminar con los ejercicios.

NUESTRO NEGOCIO PERSONAL

A muchas personas se nos olvida con facilidad que nuestro principal negocio somos nosotros mismos. Otras, creen que su negocio personal es seguir a pies juntillas la doctrina de la “cultura empresarial”. Y no es, ni lo uno, ni lo otro.

La cultura empresarial moderna nace y se desarrolla en los últimos 30 años. Y es una de las mentiras más grandes que nos han contado y que nos hemos creído. Nos cuentan que lo importante es la “autonomía”, el “desarrollo personal”, la “autoformación”… y en realidad quienes te marcan los objetivos son ellos: te dicen lo que tienes que hacer y sólo les interesa la formación que te haga más eficaz en el desempeño de tu puesto de trabajo.

            Olvidarnos de nuestro balance personal es peligroso. Cargarse de pasivo y no adquirir un gran volumen de circulante es condenarse a muerte. ¿Les suena a Chino lo del circulante y el pasivo? No se preocupen; les pasa al 95 % de las personas.

Paul Ormerod escribía en 2005, en su obra “Why most thing fails” (¿Por qué la mayoría de las cosas fallan?), que en un muy breve período de tiempo, el 10 % de las empresas americanas iban a desaparecer.

Pues bien, en los cuatro años de crisis, en España, han desaparecido más de ese porcentaje. De hecho, Ormerod defiende que la frecuencia y la cantidad de empresas que se extinguen es virtualmente idéntica a los patrones de extinción de especies biológicas que describe el registro fósil. O lo que es lo mismo, te va a dar igual lo que hagas, que la criba, no la va a pasar todo el mundo.  De hecho, uno de los miembros de Prossem ya predijo la crisis que estamos sufriendo en 2007 en base a la teoría evolucionista de Darwin. Nos hubiese gustado habernos equivocado…

Por todo lo anterior, y porque creemos que las personas son responsables de lo que les sucede, queremos llevar la formación financiera a todo el mundo. Mientras que el Banco de España y la CNMV tenían un plan de formación financiera del que nunca se supo nada más que las buenas intenciones (que enlosan el infierno). Prossem pone a su disposición el cuso “Entiéndete con las finanzas”. Un programa que tiene tres objetivos:

·         Aprender a evaluar la situación financiera actual: marcarse objetivos, planificarlos y programar cómo y qué vamos a hacer para conseguirlos. A esto lo llamamos “tu concepto financiero”.

·         Conocer la economía conductual: cómo pensamos y sentimos acerca del dinero. En qué trampas mentales caemos y cómo podemos evitarlas.

·         Saber qué es invertir y dónde: qué nos venden los bancos y cómo podemos mejorar el rendimiento y la seguridad de lo que nos ofrecen.

El curso tendrá lugar el próximo 23 de Julio en el Hotel NH Pirineos de Lleida (Passeig de Ronda 63). El precio del curso es de 80€ y su duración es de 8 horas y, dado el carácter práctico del curso y que requiere la participación activa de los asistentes, las plazas son limitadas, por lo que es necesario confirmar la asistencia a través del siguiente enlace http://www.prossem.es/?page_id=406 , o si lo prefieren, a través de nuestro correo electrónico: info@prossem.es

POR QUÉ HABLAMOS DE FINANZAS PERSONALES

Hoy, 4 de julio de 2011, la economía española presenta los siguientes problemas:

• Caída de las ventas minoristas a precios constantes del 6.6 %. El número de coches matriculados es equivalente al del año 1993.
• La tasa de ahorro es del 4.4 % de la renta disponible, lo que significa que muchas familias viven al día. Repetimos, muchas familias.
• Somos los campeones del Paro. El 20.9% frente al 9.9% de media en Europa.
• El gasto de la administración central se mantiene igual que en 2010.
• El gasto de las administraciones regionales se incrementa respecto a años anteriores.
• La inflación está por encima de la media europea. Los precios en España crecen al 3.3 %.
• La pirámide de población de España para 2050 nos da un país de viejos y pocos jóvenes. Actualmente, hay 1.3 trabajadores para mantener a los jubilados y los parados. En 2050 serán sólo para los jubilados. El sistema de reparto español se va al carajo, perdonen la expresión.
• El nivel de endeudamiento en España, lejos de reducirse, se incrementa. Menos mal que los bancos no prestan ni un Euro.

Sinceramente, con la experiencia que Prossem psicologia y finanzas tiene, de 10 años dedicados a las finanzas, podríamos enumerar tantas y tantas razones para preocuparnos por el dinero, que llenaríamos la Enciclopedia Británica.

Nos preocupa que no dediquemos tiempo a nuestro negocio personal, a nuestras propias finanzas. Nos preocupa la situación económica actual. Y sabemos que tiene solución. Si pensásemos que las cosas van a ir mal o peor, no perderíamos el tiempo en estudiar el comportamiento económico de las personas. El comportamiento real y no el que los economistas nos dicen que tenemos que tener. Y pensamos que centrar nuestra atención en el dinero más que en nuestra familia, nuestro trabajo o nuestra pareja es calidad de vida. Y DE LO QUE NO NOS ESTAMOS DANDO CUENTA ES QUE Aquello en lo que centramos nuestra atención, determina nuestra predisposición de cara a la vida.

Hemos estudiado a los asesores financieros, a las personas cuando van al banco, los productos financieros,…

Y lo hemos resumido en el curso “ENTIÉNDETE CON LAS FINANZAS”. En www.prossem.es les ofrecemos información más detallada.

PROSSEM SE HACE ECO

          Prossem considera el deporte como una herramienta fundamental para la educación, entendida como el esfuerzo, el sacrificio y la voluntad inteligente dirigidas a consecución de metas, pretendemos recalcar la importancia que el deporte tiene para la vida del ser humano y en especial la importancia que tiene iniciar al niño en el momento correcto y de la forma adecuada.

El "mens sana in corpore sano" máxima del poeta romano Juvenal fue utilizado como lema de esta aspiración a la formación integral del hombre. Todavía sigue siendo válida. Una sociedad sana es aquella en la que la oferta deportiva es amplia, asequible y variada. Eso es lo que pretende toda sociedad actual con la inclusión de la educación física en la escuela. A eso aspiran todas las familias que hoy día envían a sus hijos al aprendizaje y práctica de distintos deportes con el fin (de entrada) de que aprendan técnicas y reglas, incorporen en su bagaje las estrategias sociales que les permita una mejor socialización e integración en su entorno.

El deporte es mucho más que la simple actividad física y, si se enseña de una forma apropiada y acorde a los intereses de un niño, puede convertirse en un hábito muy favorable para él.

Los beneficios del deporte en la salud de los niños pueden ser múltiples:

Beneficios físicos del deporte:

• Aumenta la resistencia cardiovascular: previene la aparición de enfermedades cardiovasculares.
• Mejora la resistencia y la fuerza muscular: previene las lesiones musculares.
• Aumenta la flexibilidad: nuestro hijo será más ágil, más rápido y tendrá menor riesgo de torceduras.
• Potencia el conocimiento del propio cuerpo.
• Ayuda a desarrollar mejor y más rápidamente las capacidades de coordinación.
• Aporta el control de un alto nivel de movimientos básicos que permitirán en el futuro realizar de forma óptima el trabajo técnico deportivo.

Beneficios psíquicos del deporte:

• Ayuda a ganar seguridad en sí mismo, ya que el hecho de ir superando retos anteriores, hace que nuestro hijo se sienta capaz de afrontar otros de mayor dificultad.
• Contribuye a aumentar la autoestima, ya que nuestro hijo "se gusta a sí mismo" al ver que es capaz de hacer bien, diferentes tipos de movimientos y ejercicios.
• Favorece la autonomía, ya que nuestro hijo se da cuenta de que es capaz de dominar su cuerpo en el entorno (espacio, colchonetas, obstáculos, saltos, etc.). Ello le hace consciente de que tiene gran capacidad para actuar de forma independiente.
• Su mejora hace que se sienta valorado por los demás: sus compañeros le llaman para participar en sus juegos, sus profesores le felicitan y sus padres también.
• Le ayuda a sentirse valiente en diferentes situaciones, tanto físicas como sociales, y eso le da seguridad.
• Se siente más independiente, capaz de decidir por él mismo cuándo y cómo debe actuar o dejar de hacerlo.

Todos los niños se mueven mejor o peor, con más soltura o menos pero existe la idea generalizada de que si se favorece la actividad física en edades tempranas, el niño conseguirá moverse con más soltura, caminar con más gracia, correr más rápido y saltar más alto.

En la etapa de educación infantil, en concreto de 3 a 6 años, el niño está en la edad del juego y de la gimnasia de imitación. El cuerpo está por formar. En este momento se debe atender a una práctica física que debe:

• Poner énfasis en adquirir soltura, agilidad, equilibrio, fuerza, etc.
• Evitar la competitividad y potenciar el compañerismo y la lealtad hacia todos los miembros del grupo
• Inculcar desde el principio que lo importante es practicar un deporte, no ser un campeón
• Divertir

Considerando que el niño es un imitador nato, los padres no deben olvidar que la práctica de hábitos saludables es una de las mejores aportaciones que pueden ofrecer a los hijos (cabe recordar los beneficios citados), los efectos negativos del sedentarismo son notorios y conocidos. Los padres deben dar alternativas para conseguir una vida relacionada lo más posible con el deporte.

Los profesionales del mundo de la educación y del deporte coinciden que el inicio de la educación primaria es un buen momento para empezar a practicar algún deporte ya que más tarde aparecen claramente deficiencias en la realización de diversas destrezas y habilidades que se consideran básicas. Esta práctica se materializa entre los 8 y 10 años donde empieza a destacar aquel niño que desde edades tempranas ha recibido enseñanzas de cómo rentabilizar más su cuerpo en relación con el movimiento.

No se trata de que los 8 años sea una edad tardía para empezar a entrenar a un niño, ni que los niños deban comenzar a practicar el deporte cuando son pequeños. Estamos hablando de que se aconseja comenzar a desarrollar en el niño su movimiento, coordinación y psicomotricidad cuanto antes, porque cuanto antes lo hagan, más fácilmente aprenderán y más rápidamente dominarán los movimientos básicos para aprender los deportes más complejos.

Por otro lado, los enemigos del deporte los podemos ver hoy día en gran cantidad de motivos que limitan el desarrollo psicomotriz de los hijos, tales como la drástica reducción del tiempo libre, la reducción progresiva de los espacios libres a los que tienen acceso los niños, la desaparición de la autolocomoción (debido a las distancias, a las "prisas"), la sobreprotección de los hijos por parte de sus padres, los juegos y diversiones "estáticas", etc.

La iniciación deportiva es un proceso en el que el individuo empieza a aprender la práctica de uno o varios deportes y a dominar y comprender sus reglas. Este proceso de conocimiento progresivo de una o varias prácticas deportivas aumenta el dominio de las habilidades y destrezas personales. La iniciación deportiva sirve, entre otras cosas, para trabajar conceptos básicos en la formación de la personalidad, como la importancia de la integración en el deporte en equipo y la lucha en común por conseguir objetivos en grupo y para el grupo.